V roce 2026 končí fixace tisícům domácností, které brali hypotéku v letech 2021–2023 za sazby kolem 2 % p.a. Banky nyní nabízejí 4,9–5,6 % p.a. – nová splátka tak bude vyšší. Otázkou není, zda refixovat, ale u které banky a na jakou délku. Refinancování (přechod k jiné bance) se vyplatí, pokud rozdíl v sazbě činí alespoň 0,3 p.b.
Aktuální sazby v polovině roku 2026
• Fixace 3 roky: 5,1–5,6 % p.a.
• Fixace 5 let: 4,9–5,4 % p.a. (nejčastější volba)
• Fixace 7 let: 5,2–5,7 % p.a.
• Fixace 10 let: 5,4–5,9 % p.a.
Zdroj: průměry hlavních bank na trhu (ČSOB, Komerční banka, Česká spořitelna, UniCredit, Raiffeisenbank, Moneta, mBank, Hypoteční banka) k červnu 2026. Průměrná nabídková sazba dle ZFP Hypoindexu činila v červnu 2026 4,73 % p.a. Konkrétní sazba závisí na LTV, bonitě a délce fixace.
Ochranná lhůta – kdy můžete přejít bez sankce
Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru máte právo splatit hypotéku bez sankce v okně 3 měsíců před koncem fixace. Mimo toto okno banka může účtovat náklady spojené s předčasným splacením (zpravidla několik desítek tisíc Kč).
- 4–6 měsíců předem – oslovte 3–4 banky a srovnejte nabídky.
- 3 měsíce předem – písemně oznamte záměr stávající bance (využití ochranné lhůty dle § 117).
- Datum konce fixace – splacení a refinancování bez sankce.
Praktický příklad – kolik ušetříte
Hypotéka 2 500 000 Kč, zbývá 20 let
Stávající banka nabízí novou fixaci 5,5 % p.a. → měsíční splátka 17 200 Kč.
Konkurenční banka nabízí 5,0 % p.a. → měsíční splátka 16 498 Kč.
Rozdíl 702 Kč / měsíc, za 5 let fixace ~42 100 Kč úspora. Po odečtení nákladů na nový odhad (cca 4 500 Kč) a vklad do katastru (2 000 Kč) zůstává čistá úspora kolem 35 500 Kč.
Časté chyby
- 1
Čekat až na poslední chvíli
Schválení nové hypotéky trvá 4–6 týdnů. Začněte 4 měsíce předem.
- 2
Porovnávat jen sazbu
Roli hraje i RPSN, povinné pojištění, vedení účtu a poplatek za odhad.
- 3
Přijmout první nabídku stávající banky
Banky často vyjednají lepší sazbu, když ukážete konkurenční nabídku.
- 4
Volit krátkou fixaci „pro jistotu"
Při očekávaném pomalém poklesu sazeb se 5letá fixace často vyplatí víc než 3letá.
Pomůžeme s refixací i refinancováním
Jako finanční poradci ZFP srovnáme nabídky všech bank a pomůžeme s administrativou. Bez poplatku pro vás – odměnu nám hradí banka.
Nezávazná konzultaceShrnutí
- Refinancování se zpravidla vyplatí při rozdílu sazby od 0,3 p.b.
- Ochranná lhůta 3 měsíce před koncem fixace = bez sankce (§ 117).
- Schválení trvá 4–6 týdnů – řešte to 4 měsíce před koncem fixace.
- Srovnejte 3–4 banky, nejen sazbu, ale i RPSN a vedlejší poplatky.
Zdroje: zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (§ 117), úrokové sazby ČNB, Hypoindex. Konkrétní sazby a podmínky se mění – článek má informační charakter, nenahrazuje finanční poradenství.